香港車保保障類型完整指南 2025

選擇正確的車保保障類型是保護您的車輛和財務安全的關鍵。香港的汽車保險主要分為兩大類：第三者保險和綜合保險（全保）。本指南將詳細解釋各種保障類型的特點、保障範圍及如何選擇最適合您的方案。

香港車保兩大主要類型

1. 第三者保險（Third Party Insurance）

第三者保險是香港法例規定的最低保障要求，根據《汽車保險（第三者風險）條例》第272章，所有在路上行駛的車輛必須購買第三者責任保險。

📋 保障範圍：

因您的車輛導致的第三者人身傷亡
因您的車輛導致的第三者財物損失
法律訴訟費用

第三者保險的優點：

保費相對較低
滿足法律最低要求
適合舊車或車輛價值較低的車主

第三者保險的缺點：

不保障您自己的車輛損毀
車輛失竊不受保障
火災損毀不受保障
自然災害（如颱風、水浸）造成的損失不受保

2. 綜合保險（全保 - Comprehensive Insurance）

綜合保險提供最全面的保障，除了包含第三者保險的所有保障外，還涵蓋您自己車輛的損失。

                        ✅ 保障範圍：
                        第三者人身傷亡和財物損失
自己車輛的意外損毀
車輛失竊
火災損失
自然災害（颱風、水浸、山泥傾瀉等）
玻璃破損
惡意破壞

                    

全保的優點：

全面保障，安心無憂
適合新車或高價值車輛
通常包含額外服務（如道路救援、代步車等）
可索償各種意外損失

全保的缺點：

保費較高
需支付墊底費（自負額）
索償可能影響NCD

全保 vs 第三者保險比較

保障項目	第三者保險	綜合保險（全保）
第三者人身傷亡	✅ 有保障	✅ 有保障
第三者財物損失	✅ 有保障	✅ 有保障
自己車輛損毀	❌ 不保	✅ 有保障
車輛失竊	❌ 不保	✅ 有保障
火災	❌ 不保	✅ 有保障
颱風水浸	❌ 不保	✅ 有保障
玻璃破損	❌ 不保	✅ 有保障
惡意破壞	❌ 不保	✅ 有保障
保費水平	💰 較低	💰💰💰 較高

什麼是墊底費（Excess / 自負額）？

墊底費是指發生索償時，投保人需要自行承擔的首部分損失金額。例如，如果墊底費為$5,000，而維修費用為$20,000，保險公司只會賠償$15,000，其餘$5,000由您支付。

墊底費的種類：

基本墊底費：保單內指定的固定金額，通常為$3,000-$10,000
年輕/新手司機墊底費：25歲以下或駕駛經驗不足的司機可能需額外支付$5,000-$20,000墊底費
自選墊底費：選擇較高墊底費可降低保費，反之亦然

💡 墊底費策略： 如果您是經驗豐富的司機且駕駛謹慎，選擇較高墊底費可以節省保費。相反，新手司機建議選擇較低墊底費。

額外保障選項

除了基本保障外，大部分保險公司還提供以下額外保障：

1. 代步車保障

當您的車輛因意外維修期間，保險公司提供代步車輛，讓您的日常生活不受影響。

2. 道路救援服務

24小時拖車、換胎、電池充電等緊急道路援助服務。

3. 個人意外保障

保障駕駛者及乘客在意外中的人身傷亡，提供醫療費用或身故賠償。

4. 新車折舊保障

如果新車在指定期間內全損，按新車價賠償而非折舊後價格。

5. 海外駕駛保障

在指定地區（如中國大陸）駕駛時仍受保障。詳情可參閱車保出境保障。

6. 法律費用保障

涵蓋因交通意外引起的法律訴訟費用。

常見不保事項

無論選擇哪種保障類型，以下情況通常不受保：

酒後駕駛或藥物影響下駕駛
無有效駕駛執照
車輛用作非法用途
參與賽車或非法競速
未經授權的駕駛者
故意行為造成的損失
正常損耗和機械故障
輪胎單獨損毀（除非因意外）
戰爭、恐怖襲擊、核輻射等

如何選擇合適的保障類型？

建議購買全保的情況：

新車（3年內）或高價值車輛
有貸款或租購的車輛（通常財務公司要求）
經常在高風險地區駕駛
沒有足夠儲蓄應付車輛維修費用
需要全面保障以確保安心

可考慮第三者保險的情況：

車齡超過8-10年的舊車
車輛市值低於$50,000
有充足儲蓄應付維修費用
駕駛經驗豐富，意外風險低
希望降低保費支出

保障類型常見問題

Q1: 第三者保險的賠償上限是多少？

根據香港法例，第三者人身傷亡的賠償是無上限的。第三者財物損失的最低保額為$100萬，但大部分保險公司提供更高保額。

Q2: 可以中途由第三者保險轉為全保嗎？

可以，但需支付額外保費及可能的行政費用。建議在續保時更改較為划算。

Q3: 全保一定包含所有情況嗎？

不是，「全保」是俗稱，實際保障範圍仍受保單條款限制。購買前務必詳細閱讀保單條款和不保事項。

Q4: 墊底費可以減免嗎？

某些情況下可以，例如意外對方全責且成功追討，或購買「墊底費減免」附加保障。