香港風球黑雨車保索償指南 2025

香港每年夏季都會面臨颱風、暴雨等極端天氣，這些天災往往造成大量車輛損毀。了解車保在極端天氣下的保障範圍及索償程序，能幫助您在災害發生時保障自己的權益。本指南將詳細講解8號風球、黑雨等情況下的車保索償事宜。

哪些天氣災害受車保保障？

一般綜合車保（全保）涵蓋以下天氣相關損失：

✅ 受保障的天氣災害：

• 颱風（8號或以上風球）：強風導致的車輛損毀
• 暴雨（黑雨）：水浸造成的引擎或車身損壞
• 水浸：因豪雨或排水系統問題導致的水淹
• 雷電：雷擊造成的電子系統損壞
• 冰雹：冰雹打擊造成的車身凹陷或玻璃破損
• 山泥傾瀉：泥石流或樹木倒塌壓毀車輛
• 高空墜物：颱風期間招牌、樹枝等墜落擊中車輛

❌ 通常不受保障的情況：

• 駕駛進入已知水浸區域造成的引擎損壞
• 在水中熄火後嘗試重新啟動引擎導致的損壞
• 沒有採取合理預防措施（如停車在已知危險地點）
• 因天氣導致的間接損失（如無法使用車輛的收入損失）
• 車輛被水淹後未及時處理導致的二次損壞

8號風球期間的車保索償

常見的颱風車損：

1. 樹木倒塌壓毀車輛：颱風期間樹木或樹枝倒塌砸中停泊的車輛
2. 高空墜物：招牌、棚架、建築物外牆等被吹落擊中車輛
3. 其他車輛碰撞：強風導致停泊車輛移位撞向您的車
4. 水浸：颱風帶來的豪雨導致停車場或街道水浸
5. 車門或車窗損壞：強風吹壞車門、後視鏡或車窗

颱風期間保護車輛的建議：

• 避免在大樹、棚架、招牌或玻璃幕牆附近停車
• 盡量停泊在有蓋停車場或地勢較高的地方
• 避免在已知易水浸的地點停車
• 收起或固定車輛天線、後視鏡等容易被吹壞的部件
• 關緊所有車窗及天窗
• 如情況許可，用車罩覆蓋車輛

黑雨及水浸索償

水浸車輛的損壞程度：

水浸對車輛的損害程度取決於水位高度：

• 輕微水浸（水位至車輪）：可能損壞煞車系統、車底部件
• 中度水浸（水位至車門底）：可能損壞車廂內飾、座椅、地毯
• 嚴重水浸（水位超過引擎蓋）：引擎、電子系統嚴重損壞，可能全損

發現車輛水浸時應採取的步驟：

1. 不要啟動引擎：即使水已退去，也不要嘗試發動車輛
2. 拍照記錄：拍攝現場照片，包括水位、車輛位置、周圍環境
3. 立即通知保險公司：報告情況並詢問下一步處理方法
4. 安排拖車：將車輛拖至維修車房或保險公司指定地點
5. 取出貴重物品：如情況安全，取出車內貴重物品
6. 清理車輛：在保險公司檢查前，可進行基本清潔但不要維修

天災車保索償程序

步驟 1：即時報告（24-48小時內）

• 致電保險公司24小時索償熱線
• 提供保單號碼、車輛資料、事故詳情
• 說明損壞原因（颱風、水浸等）
• 詢問是否需要報警（一般天災不需要，但嚴重損毀建議報案）

步驟 2：提交索償文件

一般需要提交以下文件：

• 索償表格（保險公司提供）
• 香港身份證副本
• 駕駛執照副本
• 車輛登記文件副本
• 現場照片（車輛損壞、水位、周圍環境等）
• 天文台發出的天氣警告記錄（如有）
• 維修報價單（如已獲取）
• 拖車收據（如有）

步驟 3：車輛檢查及定損

• 保險公司會安排驗車員（surveyor）檢查車輛
• 評估損壞程度和維修費用
• 決定是否批准索償及賠償金額
• 嚴重損壞可能被評定為全損（total loss）

步驟 4：維修或賠償

• 部分損壞：獲批准後送往維修車房維修
• 全損：保險公司按車輛市值賠償（扣除墊底費和折舊）
• 維修期間：如保單包含代步車服務，可申請使用

步驟 5：完成索償

• 維修完成後檢查車輛
• 簽署維修驗收文件
• 保險公司直接支付維修車房（如適用）
• 或向您發放賠償金額（扣除墊底費）

索償時間及賠償金額

索償處理時間：

• 一般損壞：7-14個工作天
• 複雜個案：30-60天
• 全損評估：可能需要更長時間
• 大規模災害：颱風、黑雨後索償個案眾多，處理時間可能延長

賠償計算方法：

全損的定義及賠償：

• 全損標準：維修費用超過車輛市值的60-80%
• 賠償金額：車輛市值 - 墊底費 - 殘值（如保險公司保留車輛）
• 新車折舊保障：如有購買，新車（通常3年內）可獲更高賠償

索償對 NCD 的影響

好消息：大部分保險公司對天災索償較寬容

• 部分保險公司將天災索償歸類為「非駕駛過失」
• 可能不影響或只輕微影響NCD
• 具體政策因保險公司而異
• 建議索償前向保險公司確認對NCD的影響

不同保險公司的政策：

註：具體政策請向保險公司查詢，條款可能更新。

索償被拒的常見原因

• 只購買第三者保險：不包含天災保障
• 故意駕駛進入水浸區：沒有採取合理避險措施
• 水中重啟引擎：人為導致引擎損壞加劇
• 延遲報告：未在合理時間內通知保險公司
• 資料不實：虛報損壞程度或事發經過
• 保單失效：保費未繳或保單已過期
• 車輛改裝：未申報的改裝可能影響索償

預防及應對貼士

平時準備：

1. 購買綜合保險（全保）以保障天災風險
2. 了解保單條款中有關天災的保障範圍
3. 保存保險公司24小時熱線號碼
4. 準備防水袋保存重要文件
5. 了解常用停車地點的水浸風險

天氣警告發出時：

1. 密切留意天文台天氣警告
2. 提早將車輛移至安全地點
3. 避免不必要的駕駛
4. 準備好索償所需文件資料

災後處理：

1. 安全第一，不要冒險取車
2. 詳細記錄損壞情況（照片、影片）
3. 儘快聯絡保險公司
4. 按保險公司指示處理車輛
5. 保留所有相關收據（拖車、臨時維修等）

常見問題

Q1: 第三者保險保障天災嗎？

不保障。只有綜合保險（全保）才涵蓋颱風、水浸等天災造成的車輛損失。

Q2: 天災索償需要報警嗎？

一般不需要，除非涉及嚴重損毀或需要警方報告。但建議先向保險公司查詢。

Q3: 可以選擇任何車房維修嗎？

視乎保單條款。部分保險公司要求使用指定維修網絡，自行選擇可能影響賠償金額。

Q4: 索償時間有限制嗎？

大部分保單要求在事故發生後合理時間內（通常14-30天）報告。延誤可能影響索償。

Q5: 停在室外停車場被水淹會賠償嗎？

如購買全保，會賠償。但如停泊在已知高風險水浸地點，保險公司可能質疑您未採取合理預防措施。

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