香港車保 NCD/NCB 無索償折扣完整指南 2025

NCD（No Claim Discount）或稱NCB（No Claim Bonus），即無索償折扣，是香港車保最重要的保費優惠機制。擁有良好的NCD記錄，最高可享有60%的保費折扣，每年為您節省數千元。本指南將詳細解釋NCD的運作方式、如何累積和保護您的NCD。

什麼是 NCD / NCB？

NCD（No Claim Discount）無索償折扣，又稱NCB（No Claim Bonus）無索償紅利，是保險公司給予沒有索償記錄的駕駛者的保費折扣獎勵。每年沒有索償，NCD就會增加一級，折扣率也隨之提高。

                        💰 NCD的價值： 假設原本保費為$10,000，擁有60% NCD後，保費可降至$4,000，每年節省$6,000！
                    

香港 NCD 等級及折扣率

香港車保NCD一般分為以下等級（不同保險公司可能略有差異）：

無索償年數	NCD 等級	折扣率	實際保費（假設原價$10,000）
0年（新投保）	0%	0%	$10,000
1年	1級	20%	$8,000
2年	2級	30%	$7,000
3年	3級	40%	$6,000
4年	4級	50%	$5,000
5年或以上	5級（最高）	60%	$4,000

如何累積 NCD？

累積NCD的關鍵是保持無索償記錄：

1. 全年無索償

保單期內（通常12個月）沒有任何索償記錄
即使發生小意外，如維修費用低於墊底費，避免索償可保留NCD
每年無索償，NCD就提升一級

2. 索償對 NCD 的影響

⚠️ 重要：

索償一次：通常NCD會下降2-3級
索償兩次或以上：NCD可能歸零
第三者索償：即使對方全責，仍可能影響您的NCD

3. NCD 累積速度

從零開始累積至最高60% NCD需要至少5年無索償記錄。這意味著：

第1年：獲得20% NCD
第2年：獲得30% NCD
第3年：獲得40% NCD
第4年：獲得50% NCD
第5年及以後：獲得60% NCD（最高級別）

NCD 轉移與保留

更換保險公司時轉移 NCD

NCD是屬於投保人的，即使轉換保險公司也可以保留和轉移：

向現有保險公司索取「NCD證明信」或「無索償證明」
證明信通常需要顯示：NCD等級、保單期限、有無索償記錄
向新保險公司提交NCD證明，就可繼續享有折扣
部分保險公司可在網上系統直接查核NCD記錄

更換車輛時保留 NCD

NCD是跟人不跟車，更換車輛時可以保留：

取消舊車保單時，要求保險公司保留NCD記錄
在合理時間內（通常3-6個月）為新車投保
向新保單提供NCD證明即可繼續享有折扣

暫時不駕駛時如何保留 NCD？

如果您短期內不會駕駛，可考慮：

保留保單：繼續為車輛投保以保留NCD（但較昂貴）
NCD保護計劃：部分保險公司提供NCD凍結服務
注意：長期中斷投保（超過2-3年）可能失去NCD

NCD 保護計劃

部分保險公司提供「NCD保護」附加保障，主要有兩種：

1. 索償不失 NCD 計劃

允許在保單期內索償1-2次而不影響NCD
通常需額外保費（約保費的5-10%）
適合高NCD車主，避免一次意外損失多年累積的折扣

2. NCD 保固計劃

保證NCD在一定時間內不會下降
即使索償，最多只下降一級
保費較一般NCD保護計劃高

                        💡 建議： 如果您已擁有50-60% NCD，購買NCD保護計劃可能是明智之選，因為一次索償可能損失相當於數年累積的折扣。
                    

何時應該索償？何時自費維修？

決定是否索償時，應考慮以下因素：

建議自費維修的情況：

維修費用低於或接近墊底費金額
維修費用低於未來保費增加的金額
您擁有高NCD（40%或以上）
損毀輕微，維修費用在可承受範圍內

計算範例：

情況：您擁有60% NCD，維修費用為$8,000，墊底費$5,000

索償：

保險公司賠償：$8,000 - $5,000 = $3,000
NCD從60%降至30%（假設）
明年保費從$4,000增至$7,000（假設原價$10,000）
未來數年額外保費支出：遠超$3,000

結論：自費維修$8,000可能更划算！

特殊情況下的 NCD

1. P牌新手司機

暫准駕駛執照（P牌）持有人從零開始累積NCD，需要耐心和謹慎駕駛。詳情參閱 P牌車保指南。

2. 家庭成員共用 NCD

NCD通常只能由一人享有，不能同時轉移給多輛車或多位家庭成員。但部分保險公司允許：

配偶共享NCD（需符合條件）
指定駕駛者可累積獨立NCD

3. 海外 NCD 轉移

部分保險公司接受海外NCD記錄，但需要：

提供海外保險公司的NCD證明（需翻譯成中英文）
證明在海外的駕駛記錄
各保險公司接受程度不同，需個別查詢

保護 NCD 的實用貼士

謹慎駕駛：最根本的方法是避免意外
裝設行車記錄儀：意外發生時有證據證明對方責任
小損毀自費：輕微刮花、碰撞考慮自行維修
選擇較高墊底費：降低小額索償的誘因
了解保單條款：某些索償可能不影響NCD（如玻璃破損、颱風損毀等）
保留NCD證明：定期向保險公司索取更新的NCD證明
續保前比較：即使擁有高NCD，也應定期比較不同公司報價
考慮NCD保護：高NCD車主可考慮購買保護計劃

NCD 常見問題

Q1: 轉換保險公司會失去 NCD 嗎？

不會。NCD是屬於投保人的，轉換保險公司時只需提供NCD證明即可保留。

Q2: NCD 證明的有效期是多久？

通常為3-6個月。建議在舊保單到期後盡快為新車或新保單投保。

Q3: 如果對方全責，我索償會失去 NCD 嗎？

視乎情況。如果通過對方保險公司索償（第三者索償），理論上不應影響您的NCD。但如果先向自己的保險公司索償，即使日後追回，仍可能影響NCD。

Q4: 可以購買別人的 NCD 嗎？

不可以。NCD必須是自己累積的，購買或轉讓他人NCD是不被允許的，保險公司會核實。

Q5: 新車主如何快速累積 NCD？

沒有捷徑，只能通過每年無索償逐步累積。建議新手司機格外謹慎駕駛，避免任何意外。