香港租車保險完整指南 2025

無論在香港或外地租車，了解租車保險（Car Rental Insurance）都非常重要。租車時面對各種保險選項可能令人困惑，而錯誤的選擇可能導致巨額開支。本指南詳細講解租車保險的種類、是否需要購買租車公司的保險、信用卡保障、以及如何聰明地節省費用，讓您租車時更有信心。

租車保險的主要類型

租車時，租車公司通常會提供多種保險選項。了解每種保險的保障範圍對做出明智決定至關重要。

1. 碰撞損壞免責保險（CDW - Collision Damage Waiver）

這是最常見也最重要的租車保險之一：

保障內容：保障租用車輛在意外碰撞中的損毀，減少或免除您的財務責任
墊底費（Excess/Deductible）：通常有墊底費，香港一般為HK$5,000-$20,000，海外可能更高
不保事項：通常不保某些情況，如酒後駕駛、無牌駕駛、在未鋪裝道路行駛等
重要性：如果沒有CDW，您可能要賠償整輛車的價值，可能高達數十萬元
費用：在香港每日約HK$100-$300，視車輛類型而定

💡 專家提示：

CDW實際上不是保險，而是「免責協議」（Waiver）。租車公司同意在發生意外時免除或減少您的責任，但您仍需支付墊底費。

2. 失竊保障（TP - Theft Protection）

保障內容：保障租用車輛被盜的損失，包括整車或零件被盜
墊底費：與CDW類似，通常有墊底費HK$5,000-$15,000
注意事項：如果您沒有遵守租車公司的防盜指引（如停泊在不安全地方、沒有鎖好車門），可能不受保
香港情況：在香港失竊率相對較低，但在某些海外地區這項保障很重要
費用：每日約HK$50-$150

3. 第三者責任保險（TPL - Third Party Liability）

保障內容：保障因您駕駛導致的第三者人身傷亡和財物損失
基本包含：在香港和大多數國家，基本TPL通常已包含在租金內，因為這是法例要求
保額：基本TPL保額可能有限，某些租車公司提供額外的「補充第三者保險」（Supplemental Liability Insurance - SLI）以提高保額
重要性：非常重要，尤其在訴訟文化盛行的國家如美國
建議：確認保額是否足夠，在美國建議至少USD 1,000,000

4. 個人意外保險（PAI - Personal Accident Insurance）

保障內容：保障駕駛者及乘客的人身意外，包括醫療費用、傷殘賠償和身故賠償
必要性：如果您已有個人意外保險或旅遊保險，可能不需要額外購買
費用：每日約HK$50-$100
建議：先檢查現有保險是否已涵蓋，避免重複投保

5. 個人財物保險（PEC - Personal Effects Coverage）

保障內容：保障車內個人物品如行李、相機、手提電腦等被盜或損毀
保額限制：通常有保額上限，每件物品和總額都有限制
家居保險替代：某些家居保險已包含這項保障
建議：最好不要將貴重物品留在車內

6. 超級碰撞損壞免責保險（SCDW - Super CDW）

保障內容：將CDW的墊底費降至零或很低金額（如HK$0-$1,000）
費用：比標準CDW貴，每日約HK$200-$500
優點：最大程度降低風險，適合風險厭惡者
缺點：費用較高，可能令租車費用倍增

是否需要購買租車公司的保險？

這是最多人問的問題。答案取決於多個因素：

決策因素：

現有車保：您的個人汽車保險（car insurance）是否涵蓋租車
信用卡保障：信用卡是否提供租車保險
旅遊保險：旅遊保險是否包含租車保障
租車地點：香港、海外不同國家的風險和要求不同
租車時間：短期vs長期租賃的成本考慮
風險承受能力：您能否承擔潛在損失
駕駛經驗：新手司機風險較高

檢查個人車保是否涵蓋租車

如果您在香港已有私家車保險，可能已涵蓋短期租車：

綜合保險（Comprehensive）：某些全保保單包含「臨時替代車輛」保障
地域限制：通常只限香港境內，海外租車不受保
確認方法：聯絡您的保險公司或經紀查詢保單條款
保障範圍：確認墊底費、保額和不保事項
主要保險公司：AXA、Zurich、FWD、Allianz、AIG等公司政策不同

何時應該購買租車公司保險

沒有個人車保或車保不涵蓋租車
信用卡不提供租車保險或保障不足
在高風險國家或地區租車
租用豪華車或特殊車輛
不熟悉當地道路狀況
租車時間短，保費負擔相對較低
追求最大保障和安心

何時可以考慮不購買

信用卡提供全面租車保險
個人車保或旅遊保險已涵蓋
在香港等低風險地區短期租車
有充足財務能力承擔潛在損失
駕駛經驗豐富，信心十足

信用卡租車保險詳解

多數高級信用卡提供免費租車保險，這是很好的省錢方法，但要了解其限制：

信用卡租車保險的特點

觸發條件：必須使用該信用卡支付全部或大部分租車費用
保障類型：通常只保障CDW/LDW（碰撞損壞），不包含TPL（第三者責任）
保障性質：多數是「次要保障」（Secondary Coverage），即您要先向主要保險索償，剩餘部分才由信用卡保險賠償
某些是主要保障：少數高級信用卡提供「主要保障」（Primary Coverage），可直接索償
租期限制：通常限制連續租車30-31天，超過不受保
車輛限制：某些高級車輛、貨車、越野車可能不受保

香港主要信用卡租車保險比較

信用卡類型	保障類型	地域範圍	主要限制
白金卡/鈦金卡	次要保障	全球（通常不包括某些國家）	31天租期限制
World Elite/Infinite	主要保障（某些卡）	全球	豪華車可能有額外限制
普通/金卡	通常沒有或很有限	-	-

信用卡租車保險的限制

不包含地區：某些國家/地區可能不受保，如愛爾蘭、以色列、牙買加等
不包含車輛：通常不保古董車、改裝車、露營車、超跑等
保額上限：有保額上限，通常USD 50,000-75,000
第三者不保：大多數不包含第三者責任險
需要自行墊付：發生意外時，您要先支付維修費，事後才索償
索償程序：需要提供大量文件，過程可能繁複和耗時
拒保條款：某些情況如違反交通法規可能不受保

⚠️ 重要提醒：

使用信用卡租車保險前，請致電信用卡公司確認：

您的卡是否提供租車保險
保障範圍和限制
在目標國家/地區是否有效
是主要還是次要保障
索償程序和所需文件

香港租車保險注意事項

在香港租車有其特殊考慮：

1. 年齡和駕駛經驗要求

最低年齡：通常要求25歲或以上，某些公司接受21歲以上但收取年輕司機附加費
駕駛經驗：通常要求至少1-2年駕駛經驗
暫准駕駛執照（P牌）：某些租車公司不接受P牌司機，或收取額外費用和更高墊底費
國際駕照：香港居民在香港租車通常不需要國際駕照

2. 墊底費金額

標準墊底費：在香港通常為HK$5,000-$20,000
影響因素：車輛類型、司機年齡和經驗、保險選擇
豪華車：Mercedes-Benz、BMW等豪華車墊底費可能高達HK$30,000-$50,000
降低方法：購買Super CDW或選擇較便宜車型

3. 取車前的檢查

這是保護自己的關鍵步驟：

全面檢查車輛狀況：仔細檢查車身、玻璃、輪胎、車內設備
拍照或錄影：用手機記錄所有現有損壞，包括細微刮痕
確保租車公司記錄：確保租車合約上記錄了所有現有損壞
測試功能：測試燈光、冷氣、雨刷等基本功能
了解還車要求：確認油箱政策、還車時間和地點
保留文件：保存所有租車文件、保險文件和照片

4. 閱讀租約條款

租車合約包含重要條款，必須仔細閱讀：

保險條款：確認包含什麼保險，墊底費金額
使用限制：地域限制（如不能去某些偏遠地區）、用途限制
駕駛者限制：誰可以駕駛，增加駕駛者的費用
里數限制：是否有每日或總里數限制
油箱政策：滿油取車滿油還，或預付油費
延遲還車：延遲還車的罰款
清潔費：車輛過度污穢可能收取清潔費

如何節省租車保險費用？

租車保險可能很貴，以下是8個省錢策略：

1. 使用信用卡提供的免費保障

確認您的信用卡是否提供租車保險
了解保障範圍和限制
用該卡支付全部租車費用
保留所有相關文件以便日後索償
潛在節省：每日HK$100-$400

2. 檢查個人車保是否涵蓋

聯絡您的保險公司或經紀
了解保障範圍、地域和限制
取得書面確認
租車時出示證明可能減免租車公司保險

3. 購買獨立租車保險

年度保單：某些公司提供年度租車保險，適合經常租車者
優點：通常比租車公司便宜50-70%，保障範圍更廣
選擇：網上有多家公司如iCarhireinsurance.com、Insurance4CarHire等
費用：單次約GBP 20-40，年度約GBP 50-100
注意：這通常是「報銷型」（Reimbursement），您要先支付後索償

4. 網上預訂通常較便宜

在租車公司網站預訂可能有折扣
使用比較網站如Rentalcars.com、Kayak等比較價格
提前預訂通常較便宜
避免在租車櫃檯才購買保險，現場價格通常較高

5. 拒絕不必要的附加保險

個人意外保險：如果您有旅遊保險或個人意外保險，不需要重複
個人財物保險：家居保險可能已涵蓋，且最好不要留貴重物品在車內
道路救援：某些信用卡或會籍已包含
GPS導航：使用手機導航app代替

6. 選擇較高墊底費降低保費

如果您願意承擔更多風險，可選擇較高墊底費
這樣可以降低保險費用
適合駕駛經驗豐富、風險承受能力高的人
確保您有能力支付該墊底費金額

7. 選擇較便宜的車型

經濟型車輛的保險費用通常較低
避免選擇豪華車、跑車、大型SUV
車價越高，保險費和墊底費越高

8. 比較不同租車公司

不同公司的保險政策和價格差異很大
某些公司的基本保險已很全面
比較總成本（租金+保險），不只看租金

💡 節省實例：

情況：在香港租車7天，豐田Corolla

租車公司全保：每日HK$300 x 7天 = HK$2,100
使用信用卡保險：HK$0（免費）
購買獨立保單：約HK$200-$300（單次）
潛在節省：HK$1,800-$2,100

海外租車特別注意事項

在海外租車時，情況更複雜，需要額外注意：

1. 了解當地法例的最低保險要求

美國：每個州要求不同，TPL是必須的，保額要求差異很大
歐洲：TPL是強制性的，通常已包含在租金內
日本：強制保險（自賠責保險）必須有，通常已包含
澳洲：強制第三者保險（CTP）已包含
後果：沒有必要保險可能違法，罰款嚴重

2. 考慮購買全面保障

在海外租車，建議購買較全面的保障，原因：

語言障礙：發生意外時溝通困難
法律差異：不熟悉當地法律和程序
索償困難：回港後跨國索償非常困難
醫療費用：某些國家如美國醫療費用極高
訴訟風險：某些國家訴訟文化盛行
和平解決：全面保障讓您在異國更安心

3. 確認國際駕駛執照需求

需要的國家/地區：歐洲大部分國家、日本、韓國等
不需要的地方：美國某些州（有些州接受香港駕照）、澳洲、新西蘭等
申請地點：香港運輸署
費用：HK$80（一年有效）
注意：國際駕照本身不是駕駛執照，必須與原駕照同時出示

4. 了解不同國家的駕駛規則

行車方向：香港靠左行駛，但大多數國家靠右（美國、歐洲、中國等）
交通規則：紅燈是否可轉彎、環島使用規則等
速度限制：不同國家和道路類型限速不同
酒駕標準：某些國家零容忍，香港是呼氣酒精濃度22微克/100毫升
停車規則：了解當地停車標誌和規則

5. 特殊地區考慮

國家/地區	特別注意	保險建議
美國	訴訟風險高，醫療費用極高	必須購買高額TPL（至少USD 1M），建議全保
日本	道路規則嚴格，停車費昂貴	建議全保，注意地震險可能需要額外購買
意大利	駕駛風格激進，盜竊率高	強烈建議CDW和失竊保障
泰國	交通意外率高，路況複雜	建議全保，確保保額足夠
紐西蘭	多山路，某些道路未鋪裝	注意保險是否涵蓋未鋪裝道路

發生意外時應該怎麼辦？

即使有保險，正確處理意外至關重要，影響索償成功率：

立即採取的步驟：

確保安全：如果可能，將車輛移至安全位置，開啟危險警告燈
檢查傷勢：檢查自己和乘客是否受傷，如有需要立即call救護車
報警：在香港call 999，在海外call當地報警電話（如美國911）
不要承認責任：不要向對方承認是您的錯，讓保險公司和警方判斷
記錄現場：
- 拍攝所有車輛的損壞照片
- 拍攝現場環境、道路狀況
- 記錄對方車輛資料和司機資料
- 如有目擊者，記錄聯絡資料
通知租車公司：立即致電租車公司24小時熱線報告意外
獲取警方報告：取得警方意外報告編號或副本
填寫意外報告表：租車公司會提供表格，詳細填寫
不要自行維修：未經租車公司同意不要維修車輛

索償所需文件：

租車合約副本
保險文件
警方報告
意外報告表
現場照片
維修估價單或發票
信用卡月結單（如使用信用卡保險）
駕駛執照副本

                        ⚠️ 常見錯誤要避免：
                        ❌ 不報警就離開現場（在某些國家屬違法）
❌ 沒有立即通知租車公司
❌ 沒有拍照記錄
❌ 簽署不了解的文件
❌ 承認是自己的責任
❌ 自行與對方達成私下協議

                    

常見問題（FAQ）

Q1: 我的個人車保會保障租車嗎？

答：視乎保單條款。部分綜合車保（comprehensive insurance）可能涵蓋短期租車，通常條件是：

租車是因為您的車輛正在維修
租車期限有限（如14-30天）
只限香港境內
租用相似類型車輛

務必向您的保險公司（如AXA、Zurich、FWD、Ping An、Allianz等）確認，獲取書面確認最安全。

Q2: 租車保險的墊底費是多少？

答：墊底費（excess/deductible）因多個因素而異：

香港：通常HK$5,000-$20,000，豪華車可達HK$30,000-$50,000
海外：視乎國家和車輛，可能EUR 500-2,000或USD 500-2,000
影響因素：車輛類型、司機年齡、駕駛經驗、保險選擇
降低方法：購買Super CDW或墊底費減免保險

Q3: 如果發生意外，我需要先支付維修費嗎？

答：取決於保險類型：

租車公司保險（全保）：通常只需支付墊底費，租車公司處理維修
信用卡保險：通常需要您先支付全額維修費，事後向信用卡公司索償
獨立租車保險：大多是報銷型，您要先支付後索償
建議：如果使用信用卡或獨立保險，確保有足夠信用額或現金應付

Q4: 信用卡的租車保險可靠嗎？

答：可靠，但有限制：

優點：免費、方便、國際認可的大型信用卡公司支持
缺點：索償程序可能繁複、需要先墊付、可能是次要保障、不保第三者
建議：適合有經驗的租車者，對於首次租車或在高風險地區，可能不夠全面

Q5: 在香港租車需要國際駕照嗎？

答：香港居民在香港租車不需要國際駕照，香港駕駛執照即可。但如果您是：

海外遊客：視乎原居地，可能需要國際駕照
計劃跨境到內地或澳門：需要相應的駕駛許可

Q6: 可以取消租車公司強制購買的保險嗎？

答：某些情況下可以：

如果您有個人車保涵蓋租車，出示證明可能獲得豁免
但基本的第三者責任險（TPL）通常無法取消，因為是法例要求
某些國家如美國，出示證明可減免CDW
最好在預訂時就確認保險政策

Q7: 租車保險涵蓋所有駕駛者嗎？

答：不一定：

保險通常只涵蓋租車合約上列明的駕駛者
增加額外駕駛者通常需要額外費用（每日約HK$50-$150）
如果未經授權的人駕駛發生意外，保險可能無效
某些租車公司配偶可免費作為額外駕駛者

Q8: 長期租車和短期租車，保險有分別嗎？

答：有分別：

短期（1-7天）：每日保險費較高，但總額不算太貴
中期（1-4週）：某些公司提供週租優惠
長期（1個月以上）：保險費可能有折扣，某些公司提供月租套餐包含保險
建議：長期租車可考慮購買年度獨立租車保險，更划算

總結：聰明租車的保險策略

✅ 推薦做法：

租車前：
- 檢查信用卡、個人車保、旅遊保險的租車保障
- 比較租車公司保險價格和條款
- 考慮獨立租車保險（如經常租車）
- 了解目的地的法例要求
取車時：
- 全面檢查車輛並拍照
- 確認保險條款和墊底費
- 仔細閱讀合約
- 保留所有文件
駕駛期間：
- 遵守交通規則
- 小心駕駛，特別是在不熟悉的地方
- 不要將貴重物品留在車內
- 停泊在安全地方
還車時：
- 與工作人員一起檢查車輛
- 拍照記錄車輛狀況
- 確認沒有額外收費
- 保留還車收據

租車保險看似複雜，但只要做足準備、了解選項、選擇合適保障，就能在享受駕駛自由的同時獲得充分保障。記住：最便宜的選擇不一定最好，最重要是找到價格與保障之間的平衡點，讓您租車時安心無憂。