什麼是綜合汽車保險（全保）？完整解說 2025
綜合汽車保險（Comprehensive Car Insurance），在香港俗稱「全保」或「綜合車保」（車保），是最全面的汽車保險類型。但「全保」是否真的保障一切？它與第三者保險有什麼分別？什麼情況下值得購買？本文將深入詳盡地解釋全保的定義、保障範圍、不保事項、費用因素，以及如何明智地選擇，讓您全面了解這個每年開支數千至數萬元的重要產品。
全保的定義
綜合汽車保險提供最廣泛的保障，是香港車主最常選擇的保險類型。簡單來說：
- 涵蓋第三者責任：符合香港法例要求的最低保障，保障對他人造成的傷害和損失
- 加上自身車輛保障：保障您自己車輛的損毀和損失
- 全面風險覆蓋：涵蓋多種風險，包括意外、火災、失竊、天災等
根據香港法律，所有車輛必須至少有第三者責任保險才能合法上路。但第三者保險只保障您對他人造成的損失，不保障您自己的車輛。全保則在第三者保障之上，增加了對自身車輛的保障。
全保保障什麼？詳細解說
基本保障項目：
1. 第三者責任（Third Party Liability - TPL）
這是法例要求的基本保障，涵蓋：
- 第三者人身傷亡：對方司機、乘客、行人的醫療費用、傷殘賠償、身故賠償
- 第三者財物損失：對方車輛損毀、公共財物（如路牌、護欄）損壞
- 賠償上限：在香港通常「不限額」（Unlimited），但要視乎保單條款
- 法律責任：保險公司會承擔您的法律責任和相關法律費用
💡 重要提示：
第三者責任賠償可以非常高昂。如果意外導致對方嚴重傷殘或身故，賠償可能高達數百萬至數千萬元。因此充足的第三者保障極為重要。
2. 自己車輛損毀（Own Damage - OD）
這是全保最重要的特色，保障您自己車輛因意外碰撞造成的損壞：
- 意外碰撞：與其他車輛碰撞、撞到固定物體（如牆壁、柱子）、翻車等
- 不論責任：即使意外由您造成，仍然受保
- 維修費用：涵蓋維修或更換受損部件的費用
- 墊底費：您需支付墊底費（excess/deductible），通常HK$3,000-$20,000，餘額由保險公司支付
- 全損：如果維修費用超過車輛價值，保險公司會賠償車輛市值
3. 車輛失竊（Theft）
保障整車或零件被盜：
- 整車被盜：賠償車輛市值（扣除墊底費）
- 零件被盜：如車輪、音響、GPS等
- 強行闖入：因盜竊企圖造成的損毀（如窗戶被打破、門鎖損壞）
- 條件：通常要求您已採取合理防盜措施（如鎖好車門、停泊在安全地方）
- 報警要求：必須向警方報案並提供報案編號
4. 火災（Fire）
保障因火災造成的損失：
- 車輛火災：引擎起火、電線短路起火等
- 外來火災：附近火災波及您的車輛
- 爆炸：車輛爆炸造成的損毀
- 不保：通常不保因改裝或維修不當造成的火災
5. 自然災害（Natural Disasters）
香港常見的自然災害保障：
- 颱風：颱風吹倒樹木或招牌壓毀車輛
- 水浸：暴雨導致車輛浸水
- 山泥傾瀉：泥石流損毀車輛
- 冰雹：冰雹打傷車身和玻璃
- 地震：地震造成的直接損毀（較罕見）
💡 香港實例：
2023年超強颱風「蘇拉」和極端暴雨造成大量車輛損毀。有全保的車主獲得賠償，只付墊底費；只有第三者保險的車主則要自費全部維修費用，有些甚至要報廢車輛。
6. 玻璃破損（Glass Damage）
保障車窗和擋風玻璃的損壞：
- 擋風玻璃：前擋風玻璃裂痕或破損
- 所有車窗：側窗、後窗、天窗
- 鏡子：倒後鏡、側鏡
- 特別條款：某些保險公司提供「免墊底費更換擋風玻璃」（需要額外費用或已包含在premium內）
7. 惡意破壞（Malicious Damage / Vandalism）
保障蓄意破壞造成的損失：
- 刮花車身：有人故意用鑰匙或硬物刮花車漆
- 打爛玻璃：無故打破車窗
- 塗鴉：噴漆破壞
- 其他惡意行為：放氣、倒油漆等
- 要求：通常需要報警和提供證據
常見額外保障（可能需額外費用或已包含）：
8. 24小時道路救援（24-Hour Roadside Assistance）
- 拖車服務（通常限定距離，如50-100公里）
- 電池充電（「搭電」服務）
- 換輪胎服務
- 緊急燃油供應
- 開鎖服務（如鑰匙鎖在車內）
- 某些保險公司（如AXA、Zurich、FWD）免費提供，某些需額外購買
9. 代步車／租車費用（Replacement Vehicle / Car Rental）
- 提供條件：當您的車輛因受保意外需要維修時
- 期限：通常7-14天
- 車型：經濟型車輛，非同等級車輛
- 費用：某些包含在基本保費，某些需額外HK$300-$800/年
- 限制：可能只在原廠或指定車房維修時提供
10. 法律費用（Legal Expenses）
- 法律諮詢費用
- 律師費（如需要打官司）
- 法庭費用
- 上限通常HK$50,000-$200,000
11. 個人意外保障（Personal Accident Coverage）
- 駕駛者意外：駕駛者因意外受傷或身故的賠償
- 乘客意外：車上乘客的人身意外賠償
- 醫療費用：意外導致的醫療開支
- 賠償額：視乎保單，每人HK$100,000-$500,000
12. 醫療費用（Medical Expenses）
- 意外後即時醫療費用
- 住院費用
- 覆蓋駕駛者和乘客
- 上限視乎保單
13. 無索償折扣保障（NCD Protection）
- 索償後保留NCD，不影響明年保費折扣
- 通常每年允許1次索償
- 需額外費用，約保費的5-10%
- 對於高NCD車主（50-60%）很有價值
全保 vs 第三者保險：詳細比較
| 保障項目 | 第三者保險（TPL） | 全保（Comprehensive） |
|---|
| 第三者人身傷亡 | ✅ 受保 | ✅ 受保 |
| 第三者財物損失 | ✅ 受保 | ✅ 受保 |
| 自己車輛損毀 | ❌ 不受保 | ✅ 受保 |
| 車輛失竊 | ❌ 不受保 | ✅ 受保 |
| 火災 | 某些包含 | ✅ 受保 |
| 天災（颱風、水浸） | ❌ 不受保 | ✅ 受保 |
| 玻璃破損 | ❌ 不受保 | ✅ 受保 |
| 惡意破壞 | ❌ 不受保 | ✅ 受保 |
| 法律要求 | ✅ 符合最低要求 | ✅ 超越最低要求 |
| 年保費（示例） | 💰 HK$2,000-$4,000 | 💰💰💰 HK$6,000-$15,000 |
| 墊底費 | 不適用 | HK$3,000-$20,000 |
| 適合車主 | 舊車、低價值車 | 新車、有貸款車、高價值車 |
💡 決策建議：
選擇第三者保險條件：車齡10年以上 + 市值低於HK$50,000 + 有充足儲蓄
選擇全保條件：車齡3年內 OR 市值超過HK$100,000 OR 有貸款 OR 無充足儲蓄應付維修
全保是否真的「全」保？重要不保事項
雖然叫「全保」，但絕對不是保障一切。以下是常見的不保事項（Exclusions）：
⚠️ 常見不保事項（非常重要！）：
- 酒後駕駛（Drink Driving）：
- 呼氣酒精濃度超過法定限制（22微克/100毫升）
- 這是最常見導致索償被拒的原因
- 不只拒賠自己車輛，連第三者賠償也可能受影響
- 保險公司可能先賠償第三者，再向您追討
- 無牌駕駛（Driving Without Valid License）：
- 駕駛執照過期
- 駕駛執照被吊銷或暫停
- 駕駛不符合執照類別的車輛（如只有私家車牌但駕駛貨車）
- 非法用途（Illegal Use）：
- 私家車用作的士或Uber等載客服務
- 非法賽車
- 運送違禁品
- 賽車或競賽（Racing / Competition）：
- 參加賽車活動
- 速度或耐力測試
- 競技比賽
- 在賽道上駕駛（除非購買賽道專用保險）
- 未經授權駕駛者（Unauthorized Drivers）：
- 保單沒有列明的駕駛者駕駛
- 如果您選擇「Named Driver Only」，其他人駕駛不受保
- 即使是家人或朋友，未經授權也不受保
- 正常損耗（Wear and Tear）：
- 機械或電器故障（Mechanical / Electrical Breakdown）：
- 引擎故障
- 變速箱問題
- 電器系統故障
- 這些屬於維修保養範圍，不是保險範圍
- 故意行為（Deliberate Acts）：
- 戰爭、暴動、恐怖襲擊（War, Riot, Terrorism）：
- 戰爭行為造成的損毀
- 暴動中的損毀（某些保單可能涵蓋）
- 恐怖襲擊（某些保單可能涵蓋）
- 核子風險（Nuclear Risks）：
- 某些地域限制：
- 標準保單只保障香港境內
- 在中國大陸或澳門不受保（除非購買延伸保障）
- 其他國家完全不受保
- 改裝車未申報（Undeclared Modifications）：
- 性能改裝（如增壓器、排氣系統）
- 外觀改裝（如寬體套件、大型尾翼）
- 懸掛系統改裝
- 所有改裝必須向保險公司申報並獲批准
💡 真實案例：
情況：張先生晚上應酬後駕車回家，輕微碰撞護欄。車輛損毀估計HK$25,000。
結果：呼氣測試顯示酒精濃度30微克/100毫升（超出法定限制22微克）。保險公司拒絕賠償車輛損毀，張先生要自費HK$25,000維修，還失去60% NCD，翌年保費倍增。
教訓：即使有全保，違反法例或保單條款仍會拒賠。飲酒後絕對不要駕駛。
誰應該購買全保？
強烈建議購買全保的情況：
- 新車車主（3年內）：
- 車輛價值高，維修費用貴
- 全損時損失巨大
- 新車通常需要原廠維修，費用更高
- 車價超過HK$150,000：
- 有貸款或租購的車輛：
- 銀行或財務公司通常要求全保
- 車輛全損時仍要還貸款，沒有全保風險極大
- 沒有足夠儲蓄應付維修：
- 意外維修費可能HK$20,000-$100,000+
- 如果無法承擔這筆費用，全保是必須的
- 經常在高風險地區駕駛：
- 繁忙市區（如旺角、銅鑼灣）
- 狹窄道路（如西貢、南丫島）
- 高速公路
- 經常泊露天停車場（颱風、暴雨風險）
- 新手或年輕司機：
- 駕駛經驗不足，意外風險較高
- 即使保費較貴，保障更重要
- 豪華車或高性能車：
- Mercedes-Benz、BMW、Audi、Lexus、Porsche等
- 零件昂貴，維修費用極高
- 小型意外也可能數萬元維修費
可考慮第三者保險的情況：
- 車齡超過10-12年：
- 車輛市值已大幅貶值
- 可能低於HK$30,000-$50,000
- 全保保費vs車價比例不划算
- 車價低於HK$50,000-$70,000：
- 有充足儲蓄：
- 能輕鬆承擔HK$50,000-$100,000維修費或換車
- 願意承擔風險以節省保費
- 很少使用車輛：
- 每月只駕駛1-2次
- 主要週末使用
- 意外機率相對較低
- 車輛只用作代步，非必需品：
- 損毀或失竊對生活影響不大
- 可以暫時不用車或使用公共交通
💡 決策公式：
如果 年保費（全保）> 車輛市值 × 15-20%，考慮轉第三者保險。
示例：
- 車輛市值：HK$40,000
- 全保年保費：HK$8,000
- 比例：20%（$8,000 ÷ $40,000）
- 建議：考慮轉第三者保險，省HK$5,500/年
全保的費用：影響保費的因素
全保保費受多項因素影響，了解這些因素有助於降低保費：
1. 車輛價值
- 直接關係：車價越高，保費越貴
- 示例：
- Toyota Corolla（$150,000）：全保約$6,000/年
- BMW 3系（$400,000）：全保約$15,000/年
- Porsche 911（$1,200,000）：全保約$60,000+/年
- 原因：賠償金額和維修費用都更高
2. 駕駛者年齡和經驗
- 25歲以下：保費最高，可能是30歲車主的2-3倍
- 26-35歲：保費較高
- 36-55歲：保費最低（視為最低風險）
- 56歲以上：保費開始上升
- 駕駛經驗：少於3年經驗保費較高
3. NCD（無索償折扣）- 最大影響因素
- 0年NCD：無折扣，全額保費
- 1年NCD：20%折扣
- 2年NCD：30%折扣
- 3年NCD：40%折扣
- 4年NCD：50%折扣
- 5年+ NCD：60%折扣
- 影響：60% NCD可省保費近萬元！
4. 墊底費（Excess/Deductible）
- $3,000墊底費：標準保費
- $5,000墊底費：省10-15%
- $10,000墊底費：省20-30%
- $15,000+墊底費：省30-40%
- 平衡點：選擇您能承擔的金額
5. 車輛類型和型號
- 低風險車型：Toyota、Honda、Mazda等日本車，保費較低
- 高風險車型：跑車、高性能車、豪華車，保費很高
- 引擎容量：越大越貴（1.0L vs 3.0L差異可達2-3倍）
- 失竊率：某些型號容易被盜（如某些Honda型號），保費較高
6. 駕駛記錄
- 交通違例：多次違例記錄會增加保費
- 意外記錄：過去3-5年的意外記錄影響保費
- 索償記錄：頻繁索償會被視為高風險
7. 駕駛者人數
- Named Driver Only（只自己）：保費最低
- +配偶：增加5-10%
- +年輕司機：可能倍增
- Any Driver：增加30-50%
8. 使用性質
- 私人使用：標準保費
- 上下班：略高
- 商業用途：顯著較高
9. 停泊地點
- 私人停車場：保費較低
- 有蓋停車場：保費較低
- 露天停車場：保費較高（颱風、暴雨風險）
- 街邊泊車：保費最高（失竊和損毀風險高）
10. 保險公司
- 不同公司定價策略差異很大
- Ping An、Blue Cross通常較便宜
- Allianz、Liberty通常較貴
- 比較至少5家公司：AXA、Zurich、FWD、Allianz、Ping An、AIA、Blue Cross、Bolttech
如何選擇全保？實用貼士
1. 比較保障範圍，不只看價格
- 最便宜不一定最好
- 檢查基本保障是否齊全
- 了解額外保障（如代步車、道路救援）
- 注意不保事項的差異
2. 檢查墊底費
- 標準墊底費是多少
- 年輕司機額外墊底費
- 不同情況的墊底費（如玻璃、失竊）
- 確保能承擔該金額
3. 了解維修安排
- 原廠維修：質素最好但費用最高
- 指定車房：保險公司指定的車房
- 自選車房：靈活但可能影響賠償
- 某些保險公司提供「原廠維修保障」
4. 查看不保事項
- 仔細閱讀exclusions條款
- 了解什麼情況不受保
- 特別注意地域限制
- 確認改裝申報要求
5. 評估額外保障需求
- 代步車：如果沒有第二輛車，這很重要
- 道路救援：車齡較高的車建議有
- NCD保護：高NCD車主（50-60%）值得考慮
- 個人意外：如果沒有其他意外保險
6. 比較至少5家保險公司
- 使用車保比較網站
- 直接到保險公司網站獲取報價
- 聯絡保險經紀
- 不同公司對相同車主報價可能相差30-50%
全保常見問題（FAQ）
Q1: 全保一定比第三者保險貴很多嗎？
答：是的，通常貴2-5倍，但確實數字視乎多個因素：
- 新車：差距最大，全保可能是第三者的4-5倍
- 舊車：差距較小，可能只是2-3倍
- 示例（30歲，5年經驗，40% NCD）：
- Toyota Corolla 2020：第三者$2,500 vs 全保$7,000
- BMW 320i 2020：第三者$3,500 vs 全保$15,000
- 判斷：如果車輛價值高，這個差價是值得的保障
Q2: 全保會保障所有類型的損壞嗎？
答：不會。全保不保障：
- 機械故障（引擎、變速箱等）
- 正常損耗（輪胎磨損、油漆老化等）
- 酒後或無牌駕駛的意外
- 非法用途造成的損毀
- 未申報改裝的損毀
- 香港境外的損毀（除非購買延伸保障）
詳細查看保單的「不保事項」（Exclusions）部分。
Q3: 如何知道自己的車保是否全保？
答：檢查方法：
- 查看保單文件：會標明「綜合保險」、「Comprehensive Insurance」或「全保」
- 保障項目：如果只保第三者責任，就不是全保
- 保費：全保保費通常較高（數千至數萬元）
- 墊底費：全保有墊底費，第三者保險沒有
- 不確定時：致電保險公司或經紀確認
Q4: 如果我的車全損，保險公司會賠多少？
答：賠償計算方式：
- 賠償額 = 車輛市值 - 墊底費
- 車輛市值：意外發生時的市場價值，不是購買價
- 確定方法：參考二手車市場價格、車齡、里數、狀況
- 爭議：如果您不同意保險公司的估值，可要求第二意見或獨立估值
- 示例：
- 車輛市值：HK$150,000
- 墊底費：HK$5,000
- 賠償：HK$145,000
- 注意：如果車輛還有貸款，賠償會先償還銀行
Q5: 全保索償後會影響NCD嗎？
答：會，除非您有NCD保護：
- 無NCD保護：
- 索償後NCD重設至0%或大幅減少
- 翌年保費大增，可能倍增
- 需要重新累積NCD
- 有NCD保護：
- 通常每年允許1次索償而不影響NCD
- 需額外費用，約保費的5-10%
- 高NCD車主（50-60%）很值得購買
- 策略：小額損毀（如HK$5,000以下）考慮自費，以保留NCD
Q6: 可以中途從第三者轉全保，或相反嗎？
答：理論上可以，但實際操作複雜：
- 續保時轉換：最簡單，在保單到期時選擇新保障類型
- 保單期內轉換：
- 需取消現有保單
- 可能有取消罰款
- 已付保費可能只能按比例退還
- 通常不划算
- 建議：在續保時檢討和調整保障類型
Q7: 全保一定要在原廠維修嗎？
答：視乎保單條款：
- 指定車房：某些保單要求在保險公司指定車房維修，否則賠償可能減少
- 自選車房：某些保單允許自選車房，但可能：
- 需要預先獲得保險公司批准
- 賠償上限較低
- 需要自己先墊付維修費
- 原廠維修保障：某些保險公司（如AXA、Zurich）提供「原廠維修保障」，保證在原廠維修
- 建議：投保前確認維修安排，特別是新車或豪華車
Q8: 全保涵蓋颱風和暴雨損毀嗎？
答：是的，全保涵蓋自然災害：
- 颱風：颱風吹倒樹木或招牌壓毀車輛
- 暴雨：暴雨導致車輛浸水
- 山泥傾瀉：泥石流損毀車輛
- 索償程序：
- 拍照記錄損毀
- 通知保險公司
- 填寫索償表格
- 提供維修估價
- 扣除墊底費後獲得賠償
- 注意：第三者保險不保這些損毀，只有全保才保
總結：全保值得買嗎？
✅ 全保的價值：
- 全面保障：涵蓋自己車輛和第三者責任
- 風險轉移：將高昂維修費用風險轉移給保險公司
- 心理安全：駕駛更安心，不用擔心意外費用
- 天災保障：香港常有颱風暴雨，全保提供重要保障
- 意外保障：不論責任誰屬，自己車輛都受保
最終答案：全保是否值得買，取決於您的具體情況：
- 新車、有貸款、高價值車：強烈建議全保
- 舊車、低價值車、有充足儲蓄：可考慮第三者
- 中間情況：比較保費vs風險，做明智決定
記住：保險的本質是風險管理，不是賭博。選擇保障時要考慮最壞情況的後果，而不只是發生機率。一次嚴重意外的維修費可能等於10年保費差額，所以對多數車主來說，全保是明智的選擇。
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