香港最平車保攻略 2025

車保（汽車保險）是每位車主的必要開支，在香港每年保費動輒數千至數萬元。但透過精明策略和深入了解市場，您可以大幅降低保費而不犧牲保障質素。本指南分享15個經過實證的方法，教您如何找到最便宜但仍然可靠的車保，每年可能節省數千元。

為什麼同樣保障保費可相差幾倍？

首先要理解車保定價的基本邏輯。不同保險公司對同一車主的報價可能相差30-50%甚至更多，主要原因：

• 風險評估模型不同：每家保險公司有自己的風險計算方法
• 目標客戶群不同：某些公司專注年輕司機，某些針對高端市場
• 索償經驗不同：公司過往的索償記錄影響定價策略
• 市場策略不同：新進市場的公司可能提供更優惠價格搶佔市場
• 銷售渠道不同：網上投保vs經紀vs直接投保的成本差異

15個節省車保費用的實用方法

1. 比較至少5-8家保險公司

這是最重要也最有效的方法。不同保險公司的報價差異可達30-50%：

• 必比公司：
  • Ping An 平安 - 中資背景，通常保費最實惠，在市場有強大競爭力
  • FWD 富衛 - 年輕化品牌，網上優惠吸引，保費有競爭力
  • Blue Cross 藍十字 - 本地品牌，價格合理，服務靈活
  • Bolttech - InsurTech創新公司，定價具競爭力
  • AXA 安盛 - 國際品牌，保費中等偏高但網上折扣不錯
  • Zurich 蘇黎世 - 歐洲品牌，保費中等，服務穩定
  • Allianz 安聯 - 德國品牌，保費中上，保障全面
  • AIA 友邦 - 亞洲品牌，保費中等
• 比較工具：
  • 使用車保比較網站一次獲取多個報價
  • MoneyHero、10Life等第三方比較平台
  • 直接到各保險公司網站獲取報價
  • 聯絡保險經紀獲取多家報價
• 比較技巧：
  • 確保比較相同保障（comprehensive全保 vs third party第三者）
  • 注意墊底費（excess/deductible）差異
  • 檢查保障範圍是否相同
  • 了解有否隱藏費用
• 潛在節省：HK$2,000-$5,000/年

2. 累積和善用NCD（無索償折扣）

NCD（No Claim Discount）或NCB（No Claim Bonus）是降低保費的最強武器。最高可達60%折扣：

• NCD累積表：

  無索償年數	NCD折扣	保費示例（原價$10,000）
  0年（新手）	0%	$10,000
  1年	20%	$8,000
  2年	30%	$7,000
  3年	40%	$6,000
  4年	50%	$5,000
  5年或以上	60%	$4,000

• 策略運用：
  • 小額損毀自費：如果損失少於$5,000-$8,000，考慮自費以保留NCD
  • 計算得失：索償後失去NCD，未來幾年的保費增加可能超過索償金額
  • NCD保護：某些保險公司提供NCD保護附加保障，索償後不影響NCD（但需額外費用）
  • 轉換保險公司時轉移NCD：記得向新公司提供NCD證明
• NCD對保費的影響實例：
  • 30歲車主，駕駛Toyota Corolla 2020
  • 0% NCD時保費：$12,000
  • 60% NCD時保費：$4,800
  • 差額：$7,200/年！
• 潛在節省：HK$3,000-$8,000/年（視乎原保費）

3. 選擇合適的墊底費（Excess/Deductible）

墊底費是發生索償時您需要自付的金額。提高墊底費可大幅降低保費：

• 墊底費vs保費關係：

  墊底費	年保費（示例）	vs標準墊底費
  $3,000（標準）	$10,000	基準
  $5,000	$9,000	省$1,000 (10%)
  $8,000	$8,000	省$2,000 (20%)
  $10,000	$7,500	省$2,500 (25%)
  $15,000	$7,000	省$3,000 (30%)

• 適合人群：
  • 駕駛經驗豐富（5年以上）
  • 駕駛記錄良好，多年無索償
  • 有充足儲蓄應付緊急維修
  • 駕駛較便宜車輛（墊底費不會太接近車價）
• 不適合人群：
  • 新手司機
  • 駕駛豪華車或新車
  • 經常在繁忙路段或狹窄地方駕駛
  • 財務緊絀，難以承擔高額自付
• 潛在節省：HK$1,500-$3,000/年

4. 網上投保享受折扣

網上投保（online application）通常享有特別折扣，因為保險公司節省了人工成本：

• 各公司網上折扣：

  保險公司	網上折扣	額外優惠
  AXA 安盛	高達15%	新客戶額外優惠
  FWD 富衛	高達10%	電子保單折扣
  Zurich 蘇黎世	高達12%	即時批核
  Bolttech	具競爭力	全數碼化優惠
  Ping An 平安	約8-10%	多種付款優惠

• 網上投保優點：
  • 24/7隨時投保，無需預約
  • 即時報價和比較
  • 過程快捷，通常15-30分鐘完成
  • 電子保單立即發出
  • 無銷售壓力
  • 保費透明，無隱藏收費
• 注意事項：
  • 確保輸入正確資料，錯誤可能影響索償
  • 仔細閱讀條款，不明白可致電客服
  • 保存確認電郵和電子保單
• 潛在節省：HK$800-$1,500/年

5. 選擇經濟型車輛

車輛類型是影響保費的最大因素之一。保費隨車價、引擎容量、維修成本和失竊率而變化：

• 保費最低的車型類別：
  • 日本小型車：Toyota Vitz、Honda Fit、Nissan March、Suzuki Swift
  • 經濟房車：Toyota Corolla、Honda Civic、Mazda 3
  • 韓國品牌：Hyundai Elantra、Kia Forte
  • 特點：零件便宜、維修容易、失竊率低、安全評分高
• 保費最高的車型類別：
  • 超級跑車：Ferrari、Lamborghini、Porsche 911
  • 高性能車：BMW M系列、Mercedes-Benz AMG、Audi RS
  • 豪華車：Bentley、Rolls-Royce、Tesla Model S
  • 改裝車：任何經過性能改裝的車輛
• 保費差異示例（30歲車主，5年駕駛經驗，60% NCD）：

  車輛	車價	年保費（全保）
  Toyota Vitz 2020	$60,000	$3,500
  Toyota Corolla 2020	$150,000	$5,000
  BMW 320i 2020	$350,000	$12,000
  Mercedes-Benz C200 2020	$400,000	$14,000
  Porsche 911 2020	$1,200,000	$50,000+

• 其他影響因素：
  • 引擎容量：越小越便宜（1.0-1.5L最平，3.0L以上最貴）
  • 車齡：新車保費較高（因為維修成本高），但3年後降低
  • 安全功能：有先進安全系統（ABS、ESC、多個氣囊）可能獲折扣
• 潛在節省：選對車型可省HK$5,000-$40,000+/年

6. 考慮第三者保險

對於舊車或低價值車輛，第三者保險（Third Party Liability）可能更經濟：

• 何時考慮第三者保險：
  • 車齡超過10-12年
  • 市值低於$50,000-$70,000
  • 維修費用接近或超過車價
  • 車主有充足儲蓄應付維修或換車
  • 車輛主要用作代步，非必需品
• 保費節省：
  • 第三者保險保費通常是全保的30-50%
  • 示例：全保$8,000/年 vs 第三者$2,500/年，省$5,500
• 風險評估：
  • 自己車輛任何損毀需自費維修
  • 車輛被盜不受保
  • 天災（颱風、水浸）造成的損毀不受保
  • 只保障對第三者的責任
• 決策公式：如果全保保費 > 車輛市值的15-20%，考慮第三者保險
• 潛在節省：HK$4,000-$8,000/年

7. 限制駕駛者人數

保單上列明的駕駛者越少，保費越低：

• 駕駛者選項：
  • 只限自己（Named Driver Only）：保費最低
  • 自己+配偶：保費略增5-10%
  • 自己+配偶+成年子女：保費增15-25%
  • 任何持牌駕駛者（Any Driver）：保費最高，增30-50%
• 年輕司機的影響：
  • 加入25歲以下駕駛者：保費可能倍增
  • 額外年輕司機墊底費：通常增加$10,000-$25,000
  • 暫准駕駛執照（P牌）司機：某些公司不接受或大幅加價
• 實際考慮：
  • 如果車輛99%時間都是自己駕駛，只限自己最划算
  • 偶爾需要他人代駕時，可考慮臨時增加駕駛者（某些公司提供）
  • 如果未經授權的人駕駛發生意外，保險無效
• 潛在節省：HK$1,000-$4,000/年

8. 安裝防盜裝置

某些保險公司為安裝認可防盜裝置的車輛提供折扣：

• 認可裝置類型：
  • GPS車輛追蹤系統
  • 車輛防盜警報系統
  • 軚盤鎖、車輪鎖等物理防盜裝置
  • 引擎鎖止系統
• 折扣幅度：通常5-10%，視乎裝置類型
• 成本效益分析：
  • GPS追蹤系統：安裝費$2,000-$5,000，月費$50-$150
  • 保費折扣：每年約$500-$1,000
  • 約2-3年回本，之後開始省錢
  • 額外好處：真的被盜時更容易追回
• 特別適合：高失竊風險車型（如某些Honda、Toyota型號）
• 潛在節省：HK$500-$1,500/年

9. 一次過繳付全年保費

避免分期付款的額外利息費用：

• 分期付款成本：
  • 多數保險公司收取分期利息或手續費
  • 年利率通常5-15%
  • 示例：保費$10,000，分12期，利息$500-$1,200
• 一次付清優惠：
  • 某些公司提供一次付清額外折扣（2-5%）
  • 無利息負擔
  • 簡單方便，無需每月記得付款
• 財務規劃：
  • 提前儲蓄為全年保費作準備
  • 使用信用卡積分或現金回贈
  • 某些信用卡提供保費分期免息計劃
• 潛在節省：HK$500-$1,200/年

10. 捆綁式保險（Bundle Insurance）

同時向一家公司購買多種保險可獲折扣：

• 可捆綁的保險：
  • 車保 + 家居保險
  • 多輛車保險（如家庭有2輛車）
  • 車保 + 旅遊保險
• 折扣幅度：每項保險可獲5-15%折扣
• 額外好處：
  • 統一管理所有保單
  • 單一聯絡點
  • 續保更方便
• 潛在節省：HK$500-$2,000/年

11. 選擇保費較低的保險公司

某些保險公司的定價策略就是較進取，整體保費較低：

性價比高的保險公司排名（基於市場調查）：

12. 提高信用評分

某些保險公司在評估風險時會參考信用評分：

• 準時還款所有賬單
• 降低信用卡欠債比率
• 不要頻繁申請新信貸
• 檢查信貸報告並修正錯誤

13. 加入專業團體或會員組織

某些團體與保險公司有合作優惠：

• 汽車會（如Hong Kong Automobile Association）
• 專業團體（律師會、會計師公會等）
• 校友會或大學團體
• 折扣通常5-10%

14. 減少每年行駛里數

某些保險公司提供低里數折扣：

• 如果每年行駛少於8,000-10,000公里
• 可獲5-15%折扣
• 適合只週末使用或短途代步的車主
• 可能需要安裝里程錶追蹤裝置

15. 定期檢討和優化保單

每年檢討保單，確保沒有不必要的保障：

• 車輛貶值後，調整保額
• 刪除不需要的附加保障
• 當NCD增加時，主動要求調整保費
• 生活情況改變（搬家、轉工等）時更新資料可能獲更優惠

警告：過度節省的風險

真實案例：陳先生如何節省$6,500保費

另一案例：年輕司機李小姐的策略

常見問題（FAQ）

Q1: 最平的車保公司是哪一家？

答：沒有絕對答案，因為每個人的情況不同（年齡、駕駛經驗、車輛類型、NCD等）。但根據市場調查和車主反饋：

• 整體最平：Ping An平安、Blue Cross藍十字
• 年輕司機：FWD富衛、Bolttech
• 豪華車：需比較AXA、Zurich、Allianz
• 最重要：親自比較至少5家公司的報價

Q2: 便宜的車保會影響索償嗎？

答：不一定。只要選擇持牌、信譽良好的保險公司，索償受香港保險業監管局（IA）監管。重點：

• 保費高低不直接等於索償服務質素
• 保費低可能因為公司定價策略、運營效率高
• 索償質素主要看公司政策和流程，不是保費
• 購買前查看公司在保監局的投訴記錄
• 閱讀網上評價和索償經驗分享

Q3: 轉換保險公司會否很麻煩？

答：其實很簡單，通常只需3個步驟：

1. 續保前1個月：開始比較其他公司報價
2. 選定新公司：在舊保單到期前數天投保新保單（確保無空窗期）
3. 取消舊保單：在新保單生效後取消舊保單（某些公司自動不續保）

注意事項：

• 向新公司提供NCD證明（向舊公司索取）
• 確保新保單在舊保單到期前已生效
• 更新行車證上的保險資料（如需要）

Q4: 每年都要轉換保險公司嗎？

答：不一定，但每年都應該比較：

• 續保時向現有保險公司查詢最優惠價格
• 同時獲取2-3家其他公司報價作比較
• 如果差距少於$500-$1,000，可能不值得轉換（考慮便利性）
• 如果差距超過$1,000，轉換可能值得
• 某些車主每2-3年轉換一次

Q5: 墊底費選多少最適合？

答：考慮以下因素：

• 經驗豐富+良好記錄：$8,000-$15,000
• 一般經驗（3-5年）：$5,000-$8,000
• 新手或年輕司機：$3,000-$5,000
• 經濟考慮：選擇您在緊急情況下能承擔的金額
• 車輛價值：舊車可選較高墊底費

Q6: NCD可以轉移到另一家保險公司嗎？

答：可以！NCD是屬於您的，不是保險公司的：

• 向舊保險公司索取NCD證明信
• 提交給新保險公司
• 新保單會反映相應NCD折扣
• 通常在香港所有保險公司都承認
• 某些海外保險公司也承認香港NCD

Q7: 網上投保真的安全嗎？

答：只要在官方網站投保，非常安全：

• 確保網站是保險公司官方網站（檢查URL）
• 查看網站是否有SSL加密（https://）
• 不要在可疑網站或通過可疑連結投保
• 保存確認電郵和電子保單
• 主要保險公司的網上系統都很成熟和安全

Q8: 如何知道保險公司是否可靠？

答：檢查以下幾點：

1. 牌照：在保監局網站（ia.org.hk）查詢是否持牌
2. 信用評級：查看國際評級機構（如A.M. Best、Standard & Poor's）的評級
3. 市場地位：在香港運營多久、市場份額
4. 投訴記錄：在保監局網站查看投訴統計
5. 客戶評價：查看網上評價（但要小心虛假評價）

總結：省錢但不省保障的黃金法則

最重要的提醒：找到最便宜的車保不是終極目標。真正的目標是在合理價格下獲得足夠保障和可靠服務。不要只看價格數字，要全面考慮保障範圍、公司信譽、索償服務等因素。

透過本指南的15個方法，普通車主每年可節省$2,000-$6,000，有些情況甚至更多。這筆錢累積起來非常可觀，5年就是$10,000-$30,000！但記住：永遠選擇持牌、信譽良好的保險公司，確保在需要時能獲得應有的保障和賠償。

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